Forsikringspooler
En forsikringspool er et samarbeid mellom flere forsikringsselskaper, hvor det er funnet hensiktsmessig med felles opptreden for å redusere risikoeksponering og/eller administrasjonskostnader.
- Deltagende selskaper har forpliktet seg til å overta en viss andel av risikoen inntil en øvre grense. Grensen er vanligvis knyttet til selskapets markedsandel innenfor det aktuelle risikoområdet.
- Koordinering og saksbehandling blir vanligvis foretatt av en selskapsnøytral administrasjon, Poolkontoret i forsikring i Finans Norge.
Reassuranse
Gjennom reassuranse (gjenforsikring) overfører forsikringsselskapet en del av sin erstatningsrisiko til flere andre selskaper, slik at flere går sammen om å dekke risikoer som er for store for det enkelte selskap alene.
- Egne reassuranseselskaper overtar slike andeler mot en andel av forsikringspremien. Reassuranse er med andre ord "forsikring av forsikringen", et viktig element i all forsikring.
- Ved reassuranseavtaler fastsetter selskapene en grense for maks andel som selskapet ønsker å beholde av en enkelt risiko. Det som overstiger denne grensen overføres til reassuranseselskapene.
Kombinasjonsløsninger
Forsikringsselskapene benytter ofte en kombinasjon av poolforsikring og reassuranse.
- Fordelene med poolsamarbeid er at man med små administrasjonskostnader, kan avlaste en stor del av risikoen i samarbeid med selskaper i hjemlandet. Men ekstremrisikoen dekkes fortsatt via det internasjonale reassuransemarkedet.
- Når poolen selv tar en betydelig del av risikoen, blir også reassuransepremiene som selskapene må betale vesentlig lavere.
Verd å merke seg
- Forsikringspooler øker effektiviteten og senker kostnadene, eksempelvis når større områder rammes av naturskader.
- Forsikringspooler egner seg også godt for avdekking av nye områder, hvor risikoen vanskelig kan beregnes på forhånd, grunnet lite erfaringsgrunnlag.
- Tilfeldigheter og andre forhold gjør at skaderesultatene kan svinge betydelig over tid. Alle selskapene opplever år med dårlige skaderesultater, eksempelvis om de rammes av spesielt mange eller store branner.
- Stor variasjon i skadeforløpet fra år til år er uheldig for omdømme og tillit. Risikoavlastning gjennom forsikringspooler og reassuranse muliggjør utjevning av årsresultatene og sikrer forsvarlig økonomisk drift.
- Utjevning gir også mer stabile forsikringspremier, og kundene slipper store, årlige premiesvingninger.
