Foto: Syda Productions/Adobe Stock
Kundemobilitetenen er særlig høy innen boliglån, hvor bytte- og reforhandlingsaktiviteten har økt til historisk høye nivåer. En høy andel av kundene gjør dessuten aktive valg uten å flytte eller reforhandle banktjenestene. Dette bidrar til et betydelig konkurransepress på bankene.
Konkurransetilsynet har startet en sektorundersøkelse for å analysere konkurransen mellom bankene. Sektorundersøkelsen fokuserer særlig på markedet for boliglån og innskudd. Konkurransetilsynet viser blant annet til funn fra tidligere undersøkelser av bankmarkedet, der tilsynet har vurdert kundemobiliteten som «lav».
Forbrukerrådet gjennomfører undersøkelser som gir nyttig informasjon om kundemobiliteten i det norske bankmarkedet. Ifølge den siste bankbytteundersøkelsen flyttet 9 prosent av deltakerne i undersøkelsen boliglån i 2025. Tilsvarende bytteandel var 12 prosent for sparekonto og 6 prosent for lønnskonto/brukskonto.
Det er krevende å vurdere om kundemobiliteten i et marked er høy eller lav. Bytteandeler påvirkes blant annet av kundenes tilfredshet, lojalitet, byttekostnader og hvor store gevinster kundene forventer å oppnå ved å bytte leverandør. Om kundene er tilfredse, kan bytteandelen være lav uten at det reflekterer store byttebarrierer. For eksempel viser den siste bankbytteundersøkelsen fra Forbrukerrådet at halvparten av kundene som ikke flyttet eller reforhandlet banktjenestene, er fornøyde. Selv om det ikke er store byttebarrierer i et marked, kan også kundemobiliteten være lav dersom kundene er lojale eller har liten interesse av å bytte leverandør, for eksempel grunnet relasjoner, tillit, lokal tilhørighet eller fortrolighet med digitale løsninger. Det finnes derfor ingen klare nivå for kundemobilitet som alene kan brukes til å avgjøre om konkurransen fungerer godt.
Finans Norge vurderer hovedsakelig kundemobiliteten basert på historisk utvikling i norske bytteandeler og bytteandeler i sammenliknbare land. Men kundemobilitet handler ikke bare om bankbytter. Mange kunder innhenter tilbud, sjekker betingelser eller reforhandler eksisterende lån uten å bytte bank. For eksempel indikerer en undersøkelse at 45 prosent av boliglånskundene i Norge enten kontaktet banken for å forhandle renten eller sjekket lånebetingelsene i 2025. På den måten utøver kundene også konkurransepress på bankene uten å bytte bank. Analyser av kundemobilitet bør derfor også ta hensyn til at kunder kan utøve konkurransepress uten å bytte leverandør.
En utredning fra Menon Economics viser at bytteandelen i det norske bankmarkedet er høy i forhold til andre sammenliknbare land. I 2022 var andelen norske privatkunder som byttet boliglånsbank på nivå med eller høyere enn andelen i de øvrige landene som hadde byttet boliglånsbank i løpet av de foregående fem årene. En utredning fra RBB Economics viser også at den norske bytteandelen for boliglån er betydelig høyere enn i EU samlet sett. Det indikerer at kundemobiliteten i det norske boliglånsmarkedet er høy i et internasjonalt perspektiv.
De siste bankbytteundersøkelsene fra Forbrukerrådet viser at kundeaktiviteten i det norske boliglånsmarkedet har økt ytterligere de siste årene. Andelen som oppgir å ha flyttet eller reforhandlet boliglånet har økt fra 27 prosent i 2024 til 32 prosent i 2025, se figur 1 under. Det er det høyeste nivået siden Forbrukerrådet etablerte undersøkelsen i 2013.
Andelen som reforhandler boliglån (23 prosent) er betydelig høyere enn andelen som faktisk bytter boliglånsbank (9 prosent). Det tyder på at mange kunder oppnår bedre betingelser hos eksisterende bank. Dette er også et uttrykk for konkurransepress, ettersom kundene benytter alternative tilbud eller muligheten til å bytte bank for å oppnå bedre vilkår. Dette sammenfaller med renteutviklingen for nye og utestående boliglån. Data tilbake til 2013 viser at gjennomsnittlig rente på nye boliglån i gjennomsnitt bare har vært 6 basispunkter lavere enn renten på utestående boliglån. Differansen har dessuten avtatt de siste årene, se figur 2.
Finansielle tjenester har noen særtrekk. Sammenliknet med andre tjenester er finansielle tjenester sterkt regulerte og komplekse. I tillegg er ofte finansielle tjenester basert på relasjoner og tillit. Flere finansielle tjenester har dessuten lang løpetid. Det er også verdt å merke seg at mange har kundeforhold til flere banker, særlig på innskuddssiden, og kundene kan tilpasse seg endrede betingelser ved å overføre innskudd og lån mellom bankforbindelsene uten å avslutte kundeforhold. Samlet sett taler dette for at bytteandeler for finansielle tjenester ikke uten videre kan sammenliknes med bytteandeler for andre tjenester. Bytteandeler for boliglån og innskudd bør derfor først og fremst sammenliknes med bytteandeler for andre finansielle produkter som forsikrings- og pensjonsprodukter.
Kundemobiliteten for banktjenester fremstår ikke som lav sammenliknet med andre finansielle tjenester. Forbrukerrådets undersøkelse viser at 33 prosent byttet eller reforhandlet banktjenester i 2025, mot 24 prosent for forsikringstjenester. Det er særlig kundemobiliteten for boliglån som er høy. Ifølge Forbrukerrådet er boliglån den tjenesten som er «tradisjonelt mest byttet». Andelen som flyttet eller reforhandlet boliglånet i 2025 (32 prosent) var høyere enn tilsvarende andel for bilforsikring (23 prosent), husforsikring (15 prosent), innboforsikring (12 prosent) og livsforsikring (8 prosent). Andelen som flyttet boliglån i 2025 (9 prosent) var samtidig på nivå med andelen som flyttet pensjonsprodukter (7 prosent).
På innskuddssiden har mange kundeforhold til flere banker, slik at de kan tilpasse seg endrede betingelser ved å overføre innskudd mellom bankforbindelsene uten å avslutte kundeforholdet. Til tross for dette, var andelen i 2025 som flyttet eller reforhandlet sparekonto (16 prosent) ikke lav sammenliknet med andre finansielle tjenester. Andelen som flyttet sparekonto (12 prosent) er på nivå med bytteandelen for flere forsikringsprodukter. Bytteandeler for lønnskonto og brukskonto skiller seg heller ikke vesentlig fra bytteandeler for enkelte andre finansielle produkter.
Bytteandelene kan også sammenliknes med andre avtalebaserte tjenester, men disse tjenestene er ikke direkte sammenliknbare. Avtaler om strøm, mobil og bredbånd er mindre komplekse og regulerte enn avtaler om banktjenester. For eksempel krever banktjenester ofte kredittvurdering, dokumentasjon fra kunden og hvitvaskingskontroll. Bytteandelen for mobilabonnement er på om lag 20 prosent, mens bytteandelen for strømavtaler ligger på omtrent samme nivå. Det finnes ikke tilsvarende tall for bredbånd, men tilgjengelige undersøkelser tyder ikke på at kundeaktiviteten i bredbåndsmarkedet er høyere enn i bankmarkedet.
Samlet sett tyder ikke tilgjengelige tall på at kundemobiliteten for banktjenester er lav sammenliknet med andre avtalebaserte tjenester. Sammenlikningene må imidlertid tolkes med forsiktighet fordi tjenestene har ulike egenskaper og er gjenstand for forskjellig regulering og kompleksitet.
Bankbytte er bare én måte som kundene kan utøve konkurransepress på. En spørreundersøkelse som Opinion gjennomførte i januar 2026 viser at kundeaktiviteten i boliglånsmarkedet er betydelig høyere enn det som fremgår av rene tall for bankbytter. Over halvparten av de spurte har enten flyttet boliglånet, kontaktet banken for å forhandle renten eller sjekket lånebetingelsene det siste året. Undersøkelsen viser at en høy andel av boliglånskundene gjør aktive valg, selv om de ikke har vært i kontakt med banken. For eksempel oppgir 44 prosent av disse kundene at de er fornøyde med nåværende bank. 6 prosent har fastrentelån, og 5 prosent har lån fra statlig tilbyder. 14 prosent tror ikke det er mulig å få en bedre rente, og 6 prosent har lån gjennom en fagforeningsavtale.
Undersøkelsen fra Opinion viser også at innskuddskundene er aktive. Om lag halvparten av kundene i undersøkelsen har flyttet innskudd til en annen bank eller sjekket om de har konkurransedyktige vilkår på innskuddene. Undersøkelsen viser også at nesten halvparten av personene over 60 år har sjekket om de har konkurransedyktige vilkår på innskudd.
Samlet sett viser tilgjengelige undersøkelser en høy kundemobilitet i det norske bankmarkedet, både historisk og i forhold til andre sammenliknbare land. Det gjelder særlig for boliglån. De siste årene har andelen som har flyttet eller reforhandlet sitt boliglån økt til historisk høye nivåer i Norge. En høy andel av kundene gjør dessuten aktive valg uten å flytte eller reforhandle banktjenestene. Den høye kundeaktiviteten tyder på at kundene utøver et betydelig konkurransepress på bankene.
Les mer om konkurransen i det norske bankmarkedet her.
