Bankkonkurransen er fortsatt sterk

Finansdepartementet omtaler konkurransen i bankmarkedet i årets finansmarkedsmelding. Departementet viser til at konsentrasjonen i det norske bankmarkedet har falt noe de siste 20 årene og at norske boliglånskunder flytter sine boliglån relativt hyppig sammenliknet med i andre land.  

– Finans Norge er opptatt av å utvikle rammebetingelser som nettopp legger til rette for sterk konkurranse mellom våre medlemmer. Derfor har vi positive dialoger med alle på myndighetssiden for å bidra til at konkurransen er sterk og effektiv. Samtidig ser vi tidvis at forslag for å øke konkurransen har minimal effekt og ofte øker kostnadene for bankene. Det er svært lite kundevennlig, sier Kari Olrud Moen, administrerende direktør i Finans Norge.

I fjor gjennomførte Finans Norge en bred gjennomgang av konkurransen i bankmarkedet. Basert på gjennomgangen konkluderte Finans Norge med at konkurransen er sterk, se brev til Finansdepartementet.

Flere indikatorer fra litteraturen tyder på at konkurransen i det norske markedet er sterkere enn i sammenliknbare land som Sverige, Danmark, Finland og Nederland. Sammenliknet med disse landene har norsk banksektor lav konsentrasjon, lave priser og stor kundemobilitet, se utredning fra Menon Economics. 

Flere utviklingstrekk tyder på at konkurransen holder seg oppe det siste året

• Ifølge Norges Banks ferske utlånsundersøkelse for første kvartal 2025 melder bankene om en ganske stor økning i konkurransen om lån til foretak og litt økt konkurranse om boliglån. Bankene har rapportert om økt konkurranse på både boliglån og foretakslån over flere kvartaler på rad, og de forventer at dette vil fortsette i andre kvartal 2025.
  
  
• Forbrukerrådets bankbytteundersøkelse viser at 27 prosent av deltakerne i undersøkelsen byttet eller reforhandlet boliglånet i både 2023 og 2024, opp fra 22 prosent i 2022.  
  
  
• Finans Norge påviste via Opinion i januar 2024 høy aktivitet blant bankkundene:
  • 66 % har flere enn en bankforbindelse
  • 7,2 % har flyttet lånet mellom to banker det siste året
  • Av de som ikke har flyttet: 25,5 % har vært i kontakt med banken om boliglånsrenten det siste året
  • Av de som har flyttet eller ikke har kontaktet banken: 36 % har sjekket om de har konkurransedyktige vilkår
  • En stor andel av de resterende kan av ulike grunner ikke flytte (har fastrentelån, avtale gjennom fagforening, e.l.)
  • 26 % har flyttet innskuddskonto mellom to banker 
• Nye digitale konsepter og aktører, som Penni og Heder Bank, har lansert boliglånstilbud til konkurransedyktige betingelser. Det bidrar til å holde konkurransen oppe i boliglånsmarkedet.
  
  
• Tall fra Statistisk sentralbyrå viser at bankenes innskuddsmargin har falt med 25 basispunkter i 2024. Samtidig har bankenes samlede rentemargin, det vil si utlånsrenten fratrukket innskuddsrenten, falt med 17 basispunkter.  

– De norske bankene har automatisert og digitalisert store deler av driften. Det har bidratt til at de norske bankene er blant de mest kostnadseffektive bankene i Europa. Automatiseringen og digitaliseringen har kommet kundene til gode gjennom billigere og bedre banktjenester. Siden slutten av 1980-tallet har de norske bankene halvert rentemarginen. Prisen på norske betalingstjenester er dessuten svært lav, påpeker Olrud Moen.