Henrik Andersen er fagdirektør for bank og kapitalmarked i Finans Norge. Foto: Finans Norge
KRONIKK: Å telle banker i samme allianse som en samlet bank som ikke konkurrerer i samme marked gir et misvisende bilde av hvordan bankalliansene fungerer.
Som en del av sin argumentasjon for at det er lav konkurranse i bankmarkedet omtaler Huseierne bankalliansene som Sparebank-1 gruppen og Eika-alliansen som «kjeder», både i en egen rapport og i media. Huseierne hevder at «kjedene konkurrerer ikke internt», og at det dermed kun er fem «blokker» av banker som samlet har en markedsandel på 70 prosent i et stort antall kommuner. Å telle banker i samme allianse som en samlet bank som ikke konkurrerer i samme marked gir et misvisende bilde av hvordan bankalliansene fungerer.
Banker som er medlemmer av samme allianse koordinerer ikke priser eller markedsadferd, som ville vært en forutsetning for Huseiernes påstand om at bankene ikke konkurrerer. Å koordinere markedsadferd og priser ville vært ulovlig etter konkurranseloven. Hver bank fastsetter selv renter, gebyrer, kredittpraksis og kommersielle prioriteringer.
Alliansene leverer primært felles infrastruktur, IT-løsninger, betalingsløsninger, produktselskaper og kompetansemiljøer. Det gir bankene stordriftsfordeler ved at de kan dele på kostnadene til en rekke lovpålagte tjenester, og gjør det mulig å drifte en mindre bank mer kostnadseffektivt. Dette kommer kundene til gode gjennom lavere priser, bedre tjenester og bedre rådgivning.
Alliansene består av juridisk selvstendige banker. Bankene har egne eiere, styrer, ledelse og balanse. Det understøttes også av at banker innen samme allianse ofte konkurrerer om kunder i de samme geografiske markedene. Dette kan illustreres med flere eksempler.
SpareBank 1-bankene konkurrerer direkte med hverandre gjennom sine kontorer i flere byer. SpareBank 1 Østlandet, SpareBank 1 Sør-Norge, SpareBank 1 Gudbrandsdal, SpareBank 1 Hallingdal, SpareBank 1 Lom og Skjåk og SpareBank 1 SMN har kontor i Oslo. I Bergen konkurrerer SpareBank 1 Hallingdal, SpareBank 1 Sogn og Fjordane og SpareBank 1 Sør-Norge. To SpareBank 1-banker har kontorer i både Kristiansund og Trondheim. Også i Drammen konkurrerer to SpareBank 1- banker om kundene. I tillegg konkurrerer SpareBank 1-bankene med hverandre gjennom sine digitale plattformer.
Eika-bankene er ofte mindre enn SpareBank 1-bankene og lokalt forankret i hjemkommunen de ble etablert i. Likevel konkurrerer de direkte med hverandre i flere byer og gjennom digitale plattformer. I Trondheim har syv ulike Eika-banker kontor. I Lillestrøm konkurrerer Eika-bankene Romerike Sparebank og Aurskog Sparebank, og i Arendal konkurrerer Agder Sparebank og Skagerrak Sparebank.
Bankene i Lokalbankalliansen er også små og lokalt forankret. Likevel konkurrerer fire av bankene med hverandre gjennom sine kontorer i Trondheim. Tilsvarende konkurrerer tre av bankene i alliansen om kunder i Kristiansand.
Felles infrastruktur, IT-løsninger og produktselskaper gjør ikke selvstendige banker til én bank. Tvert imot gjør alliansene det mulig for mange mindre banker å konkurrere mot de største aktørene i markedet.
Norske bankkunder er aktive, og konkurransen mellom bankene er hard.
